“网贷代还7折起”“信用卡8折代充值”“优惠券立减”……最近，有二手交易平台上出现了这种“网贷代还”服务，声称找他们代还贷款和信用卡账单，可以省钱。听到这样的折扣，是不是有人会心动？但千万别掉以轻心！实际上，这些被包装成“优惠券兑换”“代充值”的服务，根本不是给借款人的“羊毛福利”，而是犯罪团伙精心设计的洗钱陷阱。
记者调查发现，这种被叫作“网贷代还”的新型金融灰产已经逐渐形成完整产业链：犯罪团伙用低成本代还当诱饵，把诈骗赃款通过代还流程悄悄“洗白”；更危险的是，一旦借款人尝了“甜头”，还会被卖家诱导加入这条黑色链条，彻底沦为洗钱帮凶，深陷法律风险与资金安全隐患之中。“网贷代还”有哪些套路？
记者在某二手交易平台上搜索发现，直接输入“网贷代还”等关键词，展示的内容虽与网贷有关联，但基本上没有涉及代还。在记者多次调整检索关键词后，平台上出现大量与“网贷代还”和“信用卡代还”相关的内容。
“某某网贷平台代充值7折起，账单20000，立省6000”“信用卡85折优惠券，立减25%”。记者发现，为了规避平台监管，“代还”都被包装成“优惠券兑换”“代充值”等服务。这些内容宣称的折扣程度不一，大部分折扣在65折到85折之间。
记者以借款人身份咨询了一名卖家，对方表示，折扣力度要看具体还款金额，金额越高折扣越大。他介绍，借款人只需要提供姓名、身份证号和欠款截图。不用登录借款人的账户，他们就能通过网贷平台“好友代付”功能实现代还。记者提出代还10000元，他表示折扣为85折，通过二手平台交易，但不保证能还款成功：
卖家：也没有说百分百能还上，反正还进去了，你那边到账了之后你再确认收货。如果说我这边我给你还不进去的话，我就给你退款，反正那个钱压在平台上我也拿不到。
记者留意到，不少卖家列出了繁杂的注意事项，提醒买家“下单咨询具体金额”“可能会出现还款少到的情况”“下单时不要在其他地方同时充值”。此外，几乎每条此类内容都提及“正常到账24-72小时，耐心的来，急单不接”。为何到账时间这么长？记者询问前述卖家，卖家表示他们公司各有分工，还款流程他并不了解。记者继续追问折扣从哪里来，这位卖家给出了他的推测：
卖家：我就是一打工的，老板安排我挂单、接单，接过来他们后台去打（款）。说实话这个东西我也不清楚。我认为的就是比如说那种赌博什么的。
记者：你说赌博挣了钱，这个钱得需要洗是吧？
卖家：我估计是这个样子，不然怎么会有这种优惠，这个东西他肯定不是说很那个。
随后，这位卖家试探性询问记者是否感兴趣了解一下赚钱渠道，并主动邀请记者加入这条代还链条。他表示，记者只要在二手交易平台上承接订单即可，他会通过公司协调还款团队完成代还：
卖家：其实你也可以去接单来做，你把单子接过来，然后发给我，我这边折扣给你，我可以给你8折，然后你那边要接多少折扣，你就看你自己的本事了，你接99折也是你的本事
“网贷代还”业务背后的资金来源，真的像卖家推测那样是来路不明的 “黑钱” 吗？
近期，某互联网贷款平台公布了一则配合警方打击金融黑产的案例。该平台反诈工作负责人万女士介绍：
万女士：前段时间，我司平台逾期客户张某某主动进线，提出偿还结清欠款的需求。在我司核实其具体逾期金额后，整个还款流程符合平台常规操作。后续我司接到警方的通知，经警方调查确认，张某某此次用于偿还欠款的资金，实际来源于其他受害人被诈骗的赃款。
目前，此案涉案人员已全部抓捕归案。根据警方向该平台通报的情况，犯罪团伙精准瞄准逾期人群的焦虑心理，以“低成本代还”为诱饵，将诈骗赃款伪装成“代还款项”流入市场。他们通过实时匹配诈骗赃款与逾期需求，以“快速结清欠款”为噱头，利用逾期者的账户作为“洗白跳板”，实现诈骗赃款的非法转移与洗白。
南开大学金融学教授田利辉分析指出，借款人购买这类代还服务，为诈骗赃款流入金融体系创造了条件。而“急单不接”“到账金额可能不足”这些看起来有些反常的注意事项，其实就是洗钱操作的关键环节。
田利辉：一般情况下银行转账24小时之内就能够到账，设计一天以上三天左右，从某种意义上讲，有可能是为了等待诈骗赃款的到账。部分少到账的时候，可能是有的时候是赃款金额不足。
北京师范大学法学院博士生导师吴沈括表示，提供 “网贷代还” 服务的卖家，其行为可能会涉及帮助信息网络犯罪活动罪，掩饰、隐瞒犯罪所得罪等多项刑事犯罪；而购买代还服务的借款人，实际上也已参与到赃款转移过程中，面临着严重的法律风险和资金安全隐患：
吴沈括：这些所谓提供服务的卖家，往往都是上下游违法犯罪活动的延伸，在这种行为实施的过程当中，往往还会伴生诈骗、洗钱等各种违法犯罪活动。他应当承担相应的行政民事甚至刑事责任。对于所谓代还服务的使用者而言，可能在无意当中会被卷入到犯罪的场景当中，可能是个人信息的泄露，此外因为会产生相应的费用，而这些费用可能会面对被诈骗的风险。对于这种看似天上掉馅饼的事情，不能盲目地轻信，一定要有防范意识和清醒的认知。
