“重要通知！预计元旦后存款产品全线大幅调整，有需要存入的资金抓紧存。年末限时专享三年期定期存款，即将售罄。”日前，记者收到来自苏商银行客户经理小吴的营销信息。据介绍，该行推出的特邀新客专享三年期定期存款，50元起存，限额20万元，存款利率2.2%。若是老客户，同期限存款利率为2.1%。

岁末，银行揽储步入冲刺阶段。近期，记者走访多地银行网点发现，各类存款宣传海报被摆在醒目位置。除了存款利率的明面竞争，不少银行推出抽奖、赠礼等活动花式揽储。其中，实物礼品成为不少银行揽储“标配”，部分银行以各类购物卡作为吸储工具。

不仅如此，有银行客户经理以“自掏腰包”返现的方式在社交平台上发帖揽储。也有资金掮客以“时点、日均、总量等均可冲”为发帖关键词，吸引存款储户及银行人士开展“年末冲存款”业务。

多家银行花式揽储

12月28日，记者来到杭州银行北京大兴区某支行，大厅里的存款利率宣传板非常醒目：一年期定期存款，5万元起存，利率为1.5%；三年期定期存款，资金满足不同条件，利率也不尽相同。若是5万元起存，则利率为1.75%。若是20万元起存，利率为1.80%。若是新资金且20万元起存，则利率上浮至1.90%。

该行客户经理向记者介绍，在杭州银行存款20万元即可参与抽奖一次，奖品有电饭煲、烤箱等，“保底能抽中大米一袋”。同时，若客户2026年1月的月均存款额达标，可以在2026年2月参与抽取立减金活动。

银行网点内存款宣传板，本报记者李蕴奇摄

在广发银行北京大兴区某支行，该行客户经理向记者表示，客户若在12月31日前在该行存入10万元定期存款，能获得150元微信立减金，并赠送其他礼品。她特别强调，“必须在12月31日前完成操作”。

“年底存款福利给大家！现在办理存款预约，10万元定期存款，能返400元购物卡；20万元定期存款，能返900元购物卡；60万元定期存款，能返2700元购物卡。”社交平台上，武汉农商银行某支行客户经理小李的发帖，引来评论区不少网友询问。

记者通过社交平台联系到小李，获悉购物卡为中百购物卡、盒马卡、京东卡，三种卡任选。谈及存款利率，武汉农商银行三年期定期存款利率1.85%，两年期定期存款利率1.5%。“另外还有进店礼、预约礼等。”

部分银行过度依赖时点性存款

此外，记者发现有客户经理以“自掏腰包”返现的方式在社交平台上发帖揽储。湖北银行某支行客户经理小万告诉记者，该行自1月1日开始上调存款利率，三年期定期存款利率调整为1.85%。至于存款礼品，包括米面粮油、烧水壶、电饭锅、电风扇等。

“如果您不想要这些礼品，我可以把我自己的绩效拿出来，折现返给您。”谈及折现比例，小万向记者表示，需要看客户资金量。“折现部分是我私人拿出来给您的。如果您存20万元，那么给您返现200元。如果您存100万元，那么给您返现1500元。”小万说。

记者在社交平台上搜索“银行年末冲存款”时发现，资金供应方和中介掮客近期发帖数量颇多，评论区讨论热度较高。记者以资金供应方的身份联系了一位资金中介，她表示，她代理的某股份制银行，若客户在年底存入三年定期存款，除了可享受每年1.9%的较高利率外，还可以获得存款本金万分之五的一次性贴息金额，并享受该行私人银行权益。

根据2018年出台的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

既然已有明确规范，为何部分银行仍在关键时点通过赠送实物礼品、购物卡等手段违规揽储？

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，这些银行冒险揽储的行为源于多重压力。首先，考核压力是首要驱动力，存款规模直接关系到监管指标达标、市场排名及内部绩效考核，银行有动力在关键时点扩充存款规模。同时，中小银行面临着较大的竞争压力，为争夺客户资源，减少存款流失，这些银行不得不采取激进的揽储策略。

此外，监管部门难以全面监测线下贴息、私下返利等隐蔽操作，也使得部分机构存在侥幸心理，认为短期冲量操作不易被发现。从根本上来说，存款冲量行为反映出银行负债端管理能力不足，过度依赖时点性存款而非培育稳定客户基础。

北京市盈科（西安）律师事务所合伙人孙波告诉记者，当前部分银行内部仍然是“规模/时点+短期业绩”的强考核导向，对违规行为的边际处罚明显小于“完不成任务”的即时损失；诸如一些城商行、农商行的网点还会设置“开门红”专项任务，未完成则下调员工绩效系数，超额完成则会有提成奖励。

“部分中小银行的负债结构脆弱，对‘冲时点资金’有高度依赖。这些银行在负债端高度依赖短期、高成本、季节性资金，在净息差被持续挤压的背景下，实际上陷入‘不揽就失规模、一揽就抬高成本’的两难，只能转向更隐蔽的‘贴息+礼品+灰色协议’等替代手段。”孙波说。